No va más: frenan medida para eliminar deudas médicas del crédito
Un cambio que prometía beneficiar a millones de estadounidenses con deudas médicas ha sido bloqueado por un juez federal en Texas. La medida, impulsada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), buscaba eliminar las deudas médicas de los informes de crédito. Sin embargo, el juez Sean Jordan, designado por Donald Trump, dictaminó que esta regla excedía la autoridad legal de la agencia.
¿Qué proponía el CFPB?
El CFPB argumentó que las deudas médicas no son un indicador confiable de la capacidad de pago de una persona. A diferencia de otros tipos de deuda, las obligaciones médicas muchas veces no son voluntarias, sino el resultado de emergencias o tratamientos necesarios. De hecho, el propio director de la agencia señaló que muchos estadounidenses han sido rechazados en solicitudes de hipotecas debido a estas deudas, a pesar de tener un historial de pago sólido en otras áreas.
La propuesta de el CFPB incluía:
Eliminar toda deuda médica impaga de los reportes de crédito.
Prohibir a prestamistas usar esta información para tomar decisiones financieras.
Se estimaba que la medida habría eliminado $49 mil millones en deudas médicas de los historiales crediticios de 15 millones de personas, elevando en promedio 20 puntos sus puntajes de crédito.
La decisión del juez
El juez Jordan argumentó que la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act) no otorga autoridad a el CFPB para eliminar categorías enteras de información de los informes de crédito. Según su interpretación, la función de la agencia es supervisar la precisión y el uso adecuado de la información, no decidir qué tipos de deuda pueden incluirse.
Esta decisión supone un duro revés para la política de la administración Biden, que había respaldado ampliamente la regla.
¿Qué han hecho las agencias de crédito?
Aunque el fallo invalida la regla federal, las tres principales agencias de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— ya habían comenzado a aplicar ciertos cambios por iniciativa propia. Desde el año pasado, acordaron eliminar las deudas médicas de menos de $500 de los informes de crédito. Sin embargo, esta decisión voluntaria no cubre deudas mayores ni impide a los prestamistas tomar en cuenta otras cuentas médicas que aún permanezcan en los registros.
¿A quién afecta?
La carga de la deuda médica afecta desproporcionadamente a comunidades vulnerables. Según datos de el CFPB:
El 20% de los estadounidenses tiene al menos una deuda médica en su historial.
Más del 50% de las cuentas en cobranza en los reportes de crédito son por gastos médicos.
El problema impacta más a las minorías raciales:
28% de los afroamericanos tiene deudas médicas.
22% de los latinos.
En comparación con el 17% de los blancos.
¿Qué sigue?
Aunque esta decisión judicial impide que el CFPB implemente su norma a nivel nacional, la discusión sobre la equidad del sistema de informes de crédito está lejos de terminar. Organizaciones de defensa del consumidor y legisladores progresistas han señalado que buscarán vías alternativas para proteger a los ciudadanos de las consecuencias negativas de las deudas médicas.
Conclusión
Este fallo representa una victoria para quienes defienden una interpretación más limitada del papel del gobierno federal en la regulación financiera. Pero también deja sin protección a millones de estadounidenses que enfrentan consecuencias crediticias por deudas que, muchas veces, escapan a su control.
Mientras tanto, es crucial que los consumidores se mantengan informados y busquen herramientas para monitorear y mejorar su historial crediticio. La educación financiera sigue siendo una de las principales defensas contra las injusticias del sistema.
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